“婚姻险”引发热议

　　“这是我国最早的婚姻险，当时的名字叫金婚保险，这个险种的理念就是给新婚夫妻美好的祝愿，希望他们能够维持美好的婚姻。”中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉中国青年报记者，这个金婚保险一开始卖得不错，但因为保险周期太长，而且银行的利率也很难保证不出现大的波动，所以慢慢地，这个金婚保险就淡化了，保险公司也就终止了这个险种。

　　很长一段时间内，我国的保险市场基本上不再有这样的婚姻保险。

　　但在最近几年，特别是新婚姻法司法解释三出台之后，婚姻险再次浮出水面。2011年8月13日施行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(三)》对夫妻财产分割有了明确说法。其第七条规定，婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。这一条解释让很多女性感到不安：如果出现婚变，自己将可能净身出户。

　　一家寿险公司随即推出了婚姻险。这个险种约定权益归属仅为女性，如果婚变导致退保，其退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女方。

　　这个婚姻险迅速在多个城市推开，后来的统计显示，一些40岁以上的女性要求自己的丈夫购买了这个保险。很多女性认为，新婚姻法司法解释三会让女性在出现离婚时难以分割既有的房产，所以需要丈夫购买一份婚姻保险预防损失。

　　好几家保险公司都推出了类似的婚姻保险，其共同点在于，受益人都是妻子一方。

　　“从技术层面看，这些婚姻险都是类似于养老、分红之类的业务，并不是婚姻破裂了进行补偿。”郝演苏说。

　　在郝演苏看来，保险公司本不该介入婚姻问题。如果夫妻离婚，保险公司就给钱，这会引发道德风险。只要赔付的金额高于保费，那就是利益诱惑。

　　“以前福利分房的时候，有很多夫妻为了多分一套房子就假离婚。现在要是婚姻险也这么做的话，也会有人通过离婚来获得利益。”郝演苏说，如果夫妻先离婚获得保险公司的赔付，然后再复婚，保险公司岂不是就要赔本了？保险合同是不能限制夫妻复婚的。

　　郝演苏觉得，婚姻的维持是不可能通过保险来实现的。

　　“我爱你为什么要通过保险来证明？如果女方以此为结婚条件，那还能结成婚吗？如果双方原本就对婚姻没有认真的态度，丈夫就更不可能为妻子买一份婚姻险。”郝演苏说，从哪个角度来看，婚姻中丈夫都不可能去为妻子买婚姻险。如果双方对财产有想法，那应该通过公证的方式，从法律渠道进行约定，不需要保险的介入。

　　郝演苏告诉记者，包括保险在内的任何一种金融产品，都需要以维护社会基本秩序为前提，不能突破这个底线。

　　不过，也有不同的看法。华东政法大学一位法学教授就在微博上表达了自己对婚姻险的态度。在他看来，任何保险都不能保证危险不发生，比如买了航意险，飞机该掉下来时还得掉下来。婚姻险当然不能保证婚姻天长地久，但至少可促进、鼓励婚姻的维持，如当事人闹离婚时，想到夫妻俩还有一份保额不低的保险，可能就各自退让一步。

　　婚姻险应以什么为保险标的

　　在世人眼中，婚姻是无法用金钱来衡量的。虽然保险业可以精算出离婚对夫妻双方造成经济损失的具体数字，但由此设计出的保险产品能不能维护一段美好的婚姻？

　　有不少保险公司试图通过保险产品来巩固婚姻关系。从现有的资料来看，婚姻险在多个国家都有尝试，不同的国家有着不同的做法。

　　比如英国，每对夫妇每月交5英镑的保险金，自保险之日起，夫妇和睦相处25年，可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一方在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人可以领到1000英镑的抚恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚的，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

　　在瑞典，参加保险的已婚男女按年缴纳一定数额的投保金，在结婚25周年时，保险公司将一次性地赠予投保夫妇一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人过世，另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。

　　韩国20年前就开始了爱情保险的尝试，分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件，婚姻存续到一定年限，保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金，婚姻中断保险即终止。

　　美国也有类似的婚姻保险，但更像是财产分割合约。保单上按夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况。双方如果离婚，就履行分产合约。可以在保险中约定，因而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚。

　　从这些国家的情况看，婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，是通过保险的手段来保全婚姻。

　　但在我国现有的数款婚姻保险产品中，更多的则是关注婚姻存续期间夫妻双方的生存状况以及财富累积。这类保险一般规定如果婚变，退保金会偏重归属女方。

　　一些保险业内人士认为，目前大部分寿险公司推出的爱情保险、婚姻保险，实际上大多是一份夫妻捆绑的综合保险计划，保险范围包括意外或疾病身故金、意外伤残保障、年金等等，而无法以婚姻关系存续作为赔偿或给付。这样的保险只是一种金融工具。

　　著名理财师、东方华尔总裁刘彦斌表示，谁也不能为婚姻保险，婚姻保险只是保险公司推销的一种说法，它的实质是储蓄型保险，受益人得到的保险金是所缴纳的保费加上利息收入。它不可能像意外险一样，一旦离婚就得到一大笔的赔付，那样的话保险公司一天就要关门了。